Лихви над 30% по бързи заеми падат в съда

Фирми за бързи кредити масово отпускат средства на граждани при лихва от 30-40%. Освен това товарят клиентите с различни такси и неустойки и реалната цена на кредита става още по-висока. Тези лихви са безобразно високи и има съдебни решения, в които се приема, че противоречат на морала, което води до невалидност на целия договор за кредит, каза за "Труд" адвокат Десислава Филипова. Така клиентът трябва да върне само сумата по заема, която е получил, и не дължи абсолютно нищо друго – нито лихви, нито някакви неустойки или такси. Има доста такива решения на съда, допълни адвокат Филипова. Но малко хора имат правна култура и средства за да водят дело.

Винаги ще се намери съдия, който вижда нещата по различно от другите, но масово съдът приема, че лихви в размер над 30-40% противоречат на добрите нрави, т.е. на морала. Съдът разсъждава, че лихвата като цена за ползване на кредита се определя от срока, за който е предоставена сумата, поетия риск от кредитора и добросъвестна ставка на печалба. Има практика на Върховен касационен съд, че при необезпечени кредити, когато лихвата е над три пъти по-висока от законната, т.е. над 30%, тя противоречи на морала, каза адвокат Филипова. Законната лихва е основният лихвен процент на БНБ, който в момента е 0%, плюс 10%. Когато има обезпечение – да кажем поръчител, запис на заповед или солидарен длъжник лихвата не трябва да надхвърля два пъти размера на законната, и масово съдилищата спазват тази практика, допълни тя.

Повечето решения на съда са, че е нищожна уговорката за твърде висока лихва от 30-40%. Но договорът за потребителски кредит законно е уреден като възмезден договор. Т.е. уговорката за лихва е задължителна част от съдържанието на договора. Щом липсва задължителен елемент от договорното съдържание, нищожен е и целия договор. Има доста такива решения на съда, обясни адвокат Десислава Филипова.

В договорите за бързи кредити често има и допълнителни капани, с които клиентите реално трябва да платят значително по-висока цена от обявената лихва. Най-често уловката е да се изисква поръчител, който трябва да отговарят на трудно изпълними условия. Например да взима заплата между 1500 лв. и 7 минимални работни заплати, да бъде само физическо лице, да бъде над определена възраст.

Комулативно се изреждат най-различни условия, които така са разписани в договорите, че кредитополучателят няма как да ги изпълни, обясни адвокатът. В такъв случай се начисляват неустойки, които реално са скрити лихви, допълни тя. В Закона за потребителския кредит е предвиден горен праг на цената на заема – годишният процент на разходите (ГПР) не трябва да бъде по-висок от пет пъти размера на законната лихва, т.е. не повече от 50%. ГПР показва реалното оскъпяване на кредита и включва освен лихвата и всички други разходи по него.

Фирми за бързи кредити обаче се опитват за заобиколят това правила чрез използването на различни порочни практики, като една от тях е неустойката за поръчител. "Наскоро попаднах на фрапантен случай – кредит за 5500 лв. с лихвата става 8685 лв. Но с неустойката за неосигуряване на поръчител за срок от 24 месеца размерът на дълга набъбва на 26 736 лв.", каза адвокат Десислава Филипова. В практиката й има случаи лихвата плюс неустойката за неосигуряване на поръчител да са равни на размера на взетата сума по кредита. Това също е нарушение на закова и такива неустойки падат в съда, обясни адвокатът.

Съображенията са, че тези неустойки не са обезщетение за кредитора за някакво неизпълнение по заема, а са допълнителна цена, която от самото начало начисляват в погасителния план на кредита. В повечето случаи пада целият договор, първо защото лихвата е висока, и второ защото лихвата още скача заради неустойката, която е скрита лихва.

Има случаи фирми за бързи кредити да събират такса за експресно разглеждане на заявлението. Например отпускат кредит от 500 лв., събират такса от 250 лв. за експресно обслужване и дават на човека само 250 лв., но начисляват лихва върху целия размер на кредите от 500 лв. Но законът забранява да бъдат събирани всякакви такси, свързани с отпускането и управлението на кредита. Т.е. такава такса влиза в пряко нарушение на закона, каза адвокат Филипова.

В делата срещу фирми за бързи заеми има голям шанс хората да спечелят, но няма 100% гаранция, каза адвокат Филипова. Има случаи в тричленен състав двамата от съдиите да имат едно мнение, а третият да не е съгласен с тях. Правото е тълкуване. Не случайно Върховен касационен съд периодично излиза с тълкувателни решения. Те целят уеднаквяване на практиката на различните съдии. След тълкувателно решение на ВКС всеки съдя е длъжен, дори да мисли различно, да го спазва.

Източник: legalworld.bg